L'acquisto di una casa o la ristrutturazione di un'abitazione sono momenti cruciali nella vita di ogni persona o di una famiglia: spesso, però, non è possibile sostenere le spese autonomamente e per questo motivo diventa necessario richiedere un sostegno economico.
Tra tutte le possibilità, il mutuo in queste situazioni è di sicuro lo strumento più utile: rivolgendosi a una banca o a un istituto di credito si possono ottenere i fondi per coprire la maggior parte delle spese.
Ma cos'è esattamente un mutuo? Come si differenzia da un semplice prestito? Quali sono i requisiti per ottenerlo e quali sono invece i documenti necessari per presentare la domanda?
In questo articolo risponderemo a tutte queste domande spiegandoti nel dettaglio la procedura per richiedere e ottenere un mutuo in banca.
Il mutuo è un finanziamento che viene richiesto agli istituti bancari, agli istituti di credito o a società finanziare per coprire i costi relativi all’acquisto della casa o alla ristrutturazione di un abitazione.
I mutui possono essere di diversi tipi; la tipologia di mutuo varia in base a:
Sebbene spesso si possa fare confusione, il mutuo e il prestito non sono la stessa cosa: nella tabella sottostante potrai trovare nel dettaglio tutte le differenze tra mutuo e prestito.
Caratteristiche | Mutuo | Prestito |
---|---|---|
Durata | Solitamente medio-lunga: il mutuo può essere restituito anche in 40 anni. | Breve durata: solitamente i prestiti vengono saldati entro 30 anni. |
Somme | Molto elevate. | Esigue. |
Agevolazioni finanziarie | Lo Stato concede agevolazioni fiscali per chi richiede il Mutuo per acquistare la prima casa. | No, non è concessa alcuna agevolazione finanziaria. |
Richiesta di garanzie specifiche | Si, l’ipoteca sulla casa e altre garanzie. | No, in genere non è richiesta una specifica garanzia a copertura del prestito. |
Necessità di perizie | Si | No |
Tante persone quando si trovano davanti alla necessità di acquistare una casa o di effettuare dei lavori di ristrutturazione si chiedono se conviene chiedere il prestito o un mutuo: la risposta a questa domanda è “dipende”.
In generale, per capire se conviene il mutuo o il prestito è importante avere ben chiaro a quanto ammontano le spese da effettuare.
In base a ciò che abbiamo detto in precedenza:
Si può dire che se le spese si aggirano attorno ai 30.000 euro conviene richiedere un mutuo, mentre per spese inferiori è possibile chiedere anche un prestito.
Non tutti possono richiedere un mutuo, a prescindere dalle condizioni economiche è necessario:
Per quanto riguarda l’ultimo punto, il limite dell’età anagrafica viene definito singolarmente da ogni banca, tuttavia solitamente i mutui non vengono concessi a persone anziane.
Ricordiamo che lo Stato, grazie al fondo garanzia mutui prima casa, concede particolari agevolazioni ai giovani che richiedono il mutuo per l’acquisto di una prima casa.
Per ottenere il mutuo, oltre ai requisiti anagrafici, è necessario dimostrare di essere in grado di sostenere il piano di ammortamento e quindi, di poter restituire l’importo del mutuo entro i periodi stabiliti.
Per questo motivo, è necessario:
Per dimostrare di essere in possesso dei requisiti di cui abbiamo parlato precedentemente è necessario presentare alla banca o all’istituto di credito al quale si è scelto di rivolgersi una documentazione molto dettagliata.
Ecco la lista completa dei documenti da presentare.
Solo nel caso in cui l’immobile sia ricevuto tramite successione è utile presentare il modello 240 o il modello 4 dell'ufficio successioni.
In genere la procedura completa per richiedere il mutuo si articola in 5 fasi:
Generalmente, dal momento in cui si inviano i primi documenti è necessario aspettare almeno 20 giorni per ottenere il verdetto della banca e ulteriori 30 giorni per ottenere l’erogazione del mutuo vera e propria.
Tuttavia questi sono le tempistiche ideali e più veloci: secondo alcuni studi è stato stabilito che ci vogliono almeno 4 mesi per ottenere un mutuo.
La media è data dalle regioni più veloci come il Trentino Alto Adige che impiega 85 giorni per concedere un mutuo e le regioni più lente tra cui la Campania in cui possono essere necessari 146 giorni per ottenere il mutuo.
Il mutuo può essere rifiutato in diversi casi; può infatti succedere che:
Nel primo caso non c’è molto da fare: è possibile che in base al valore dell’immobili e il reddito presentato non sia sostenibile per la banca presentare il mutuo.
Nel secondo caso, invece, potrebbe essere dovuto a eventuali abusi edilizi o incongruenze del progetto: vi consigliamo di procedere con una seconda perizia e di verificare più adeguatamente le condizioni dell’immobile.
Chi desidera acquistare o ristrutturare casa può sostenere le spese ingenti richiedendo un mutuo a una banca o un istituto di credito.
A differenza di un prestito, infatti, il mutuo prevede l’erogazione di somme più elevate e permette di essere restituito in più tempo: queste caratteristiche lo rendono la forma di finanziamento migliore se si desidera comprare casa.
Per richiedere un mutuo è necessario essere maggiorenni, dimostrare la capacità di sostenere il piano di ammortamento e possedere documenti specifici in cui è reso noto l’importo necessario per acquistare o ristrutturare l’immobile.
Prima di concedere il mutuo la banca valuterà i documenti forniti.